Berufsunfähigkeit über den Arbeitgeber? Meist keine gute Idee!

Eine vom Arbeit­ge­ber “gespon­serte” Beruf­sun­fähigkeitsver­sicherung klingt super. Sie kann auch aus­nahm­sweise eine sin­nvolle Lösung sein — mit klar­er Beto­nung auf “aus­nahm­sweise”! Warum sie meist aber ein völ­liges Desaster ist, erk­läre ich Dir hier.

Die Vorteile

Klar, so eine Beruf­sun­fähigkeitsab­sicherung über den Arbeit­ge­ber ( im Fol­gen­den “betriebl. BU” abgekürzt) hat einige Vorteile und kann vor allem als Ergänzung ein­er “nor­malen” BU-Absicherung ganz nett sein. Um der Wahrheit Genüge zu tun, reiße ich die Vorteile mal kurz, aber nicht 100%ig voll­ständig an:

• Die Beiträge wer­den Deinem Brut­to­ge­halt ent­nom­men, Du sparst also Steuern und Sozialver­sicherungs­beiträge
• zahlt Dein Arbeit­ge­ber Deine BU kom­plett, ist sie für Dich sog­ar kosten­los (“gespon­sert”)
• es gibt meist stark vere­in­fachte Gesund­heits­fra­gen oder
• sog­ar nur eine Dien­sto­bliegen­heit­serk­lärung (= ganz extrem vere­in­fachte Gesund­heits­fra­gen).

Es kön­nen auch noch Arbeit­ge­ber-Zuschüsse und geringe Rabat­te hinzukom­men — das ignoriere ich an dieser Stelle jedoch bewusst. Zum einen trifft das nicht immer zu, zum anderen ist sowas auch nicht kriegsentschei­dend. Viel mehr ins Gewicht fällt diese ganz selt­same Krankheit, an der ganz viele Berater solch­er Absicherun­gen lei­den: ganz plöt­zliche Vergesslichkeit!

Die “Vergesslichkeit” der Berater

Wir Ver­sicherungs­men­schen kön­nen in der Regel gut reden; das muss ja auch so sein. Dabei gibt es aber eine wichtige Regel zu beacht­en: “Saufen was klar ist, reden was wahr ist!” Aber genau da hakt es ganz oft! Ich sage nicht, dass diese Ver­brater Berater lügen, neee!

Ich sage, dass sie die (dur­chaus wahren!) Vorteile sehr gerne und sehr oft beto­nen — aber dann ist sie plöt­zlich da, diese selt­same Vergesslichkeit. Schon hat man sie vergessen, die vie­len, vie­len, kleinen, dreck­i­gen Nachteile, die in Summe alles zunichte machen (kön­nen). Hups. Na sowas aber auch!

Machen wir doch mal die Probe aufs Exem­pel! Dazu müssen wir bloß einen kleinen Gedanken­sprung zur betriebl. Altersvor­sorge machen — ich komme danach sofort wieder auf die betriebl. BU zurück:

Hast Du eine betriebl. Altersvor­sorge oder wurde Dir mal eine ange­boten? Oder kennst Du jeman­den, der sowas hat und Dir ganz begeis­tert davon erzählte? Ja? Super! Denn dann kannst auch Du ganz sich­er die vie­len, tollen Vorteile aus dem FF run­ter­beten:

• Steuer­erspar­nis
• Sozial­ab­gaben­erspar­nis
• eventl. Zuschüsse vom Arbeit­ge­ber
• “mal eben aus 100 € sat­te 200 € zaubern!”

Das hast Du alles schon mal gehört? Jet­zt halte Dich fest: Das klingt alles nicht nur ganz toll, das ist auch toll! Das stimmt alles!

Das böse Erwachen kommt am Ende

Aber… hat man mit Dir auch darüber gesprochen, wie am Ende abgerech­net wird? Dass am Ende ganz viel von Deinem Geld ver­schwinden wird? Dass Dir auch in der Zeit des Sparens aus mehreren Grün­den ganz viel Geld ver­loren geht bzw. in anderen Taschen lan­det?

Wie jet­zt? Das hat man Dir nicht erzählt? Na sowas aber auch!

Jet­zt kommt´s knüp­peldick: alle diese Nachteile gel­ten auch für eine betriebl. BU! Es kommt sog­ar noch dick­er: für eine solche BU kom­men noch viele andere Nachteile hinzu!

Die Nachteile — Teil 1

Die meis­ten Prob­leme ein­er betriebl. BU deck­en sich mit denen der betriebl. Altersvor­sorge:

• die BU-Rente wird voll ver­s­teuert
• es wer­den die vollen (!) Beiträge für Kranken- und Pflegev­er­sicherung fäl­lig
• Deine Ansprüche auf Kranken­geld und
• Arbeit­slosen­geld wer­den gekürzt
• Deine Alter­srente fällt geringer aus.

Die ersten bei­den Punk­te sind im Leis­tungs­fall der Killer #1. Dadurch fehlen Dir ca. 35% (!) der ver­sicherten BU-Rente!

Jet­zt kommt noch ein Umstand hinzu: im Rah­men ein­er betriebl. BU sind — von ganz sel­te­nen, bes­timmten Aus­nah­men abge­se­hen — nur geringe BU-Renten von max. 1.000 — 1.500 € möglich. Diese Begren­zung der Renten­höhe wirkt hier dop­pelt neg­a­tiv gegen Dich: zum einen reichen solche Beträge über­haupt nicht für eine ordentliche Absicherung. Zugle­ich ist es Dir durch die gle­iche Begren­zung nicht möglich, gezielt eine “Überver­sicherung” her­beizuführen, um nach Abzug der Steuer- und Sozialver­sicherungs­beiträge auf eine auskömm­liche Summe zu kom­men. Super, oder?

Ich wün­sche Dir jet­zt schon viel Spaß dabei, mit einem Betrag von 650 — 1.000 € ein Dach überm Kopf, ein Auto, Essen und natür­lich das Pferd zu finanzieren! Ich habe aber mal gehört, dass Auto­bahn­brück­en als Wohn­raum einen ganz eige­nen Charme haben sollen. Und Nudeln mit ohne alles sollen ja auch der let­zte Schrei in Sachen trendy Super-Food sein… Aber hey, so eine betriebl. BU ist doch so schön gün­stig…!

Der Sarkas­mus an dieser Stelle sei mir verziehen.

Aber: das ist ja noch lange nicht alles!

Die Nachteile — Teil 2

Für die betriebl. BU kommt erschw­erend hinzu, dass hier weit­ere Ein­schränkun­gen dro­hen bzw. nahezu immer vor­liegen. Schauen wir uns mal stark verkürzt an, wie es um fol­gende Fra­gen ste­ht:

• was passiert beim Arbeit­ge­ber­wech­sel?
• was passiert bei län­ger­er Arbeit­sun­fähigkeit?
• was passiert bei Elternzeit?
• was passiert bei Arbeit­slosigkeit?
• wie ste­ht es um die Qual­ität des gewählten Ver­sicher­ers?

Alle diese Punk­te kön­nen zu einem absoluten Killer wer­den. Arbeit­ge­ber­wech­sel? Super — übern­immt er die betriebl. BU auch wirk­lich oder hat er einen eige­nen Anbi­eter im Köch­er? Was passiert dann? Du wirst lange Zeit krankgeschrieben? Super, was passiert nach den sechs Wochen Lohn­fortzahlung? Wer zahlt denn dann die (vollen!) Beiträge für Deine BU weit­er? Wer zahlt sie bei Arbeit­slosigkeit, Elternzeit, Sab­bat­i­cal, usw., usf.?

Und warum sinken durch solche eine betriebl. BU eigentlich Deine Kranken­gel­dansprüche? Und Dein Anspruch auf Arbeit­slosen­geld? Und sog­ar Deine spätere geset­zl. Rente?

Wie, das wurde nicht ange­sprochen? Na sowas aber auch!

Die Nachteile — Teil 3: es nimmt kein Ende…

Wie ste­ht es denn um die übliche Aus­gestal­tung ein­er betriebl. BU, sprich:

• die Renten­höhe?
• die Laufzeit?
• die Nachver­sicherun­gop­tio­nen?
• eine Leis­tungs­dy­namik?
• welch­es “Paket” wurde gewählt: die Bil­lig-Vari­ante, die sin­nvolle Vari­ante oder die Vari­ante mit (ggfs. völ­lig unnöti­gen und teuren) Gim­micks?

Alle diese Punk­te sind bei jed­er BU (auch ein­er pri­vat­en) extrem wichtig; sie entschei­den über Top oder Flop. Ein bildlich­er Ver­gle­ich: Wenn Du Dir ein Pferd kaufen möcht­est, dann kommt es Dir doch immer auf gewisse Merk­male an. Wer Dres­sur­turniere in den höheren Klassen bestre­it­en (und gewin­nen) möchte, der wird sich eher weniger für ein schw­eres Kalt­blut entschei­den, während man beim Holzrück­en eher sel­ten piaffierende Araber vorfind­et.

Ich spoilere: die betriebl. BU geht immer mit mas­siv­en Ein­schränkun­gen ein­her. Die vere­in­fachte Gesund­heit­sprü­fung ist für die Ver­sicher­er eine riskante Sache — da müssen sie das Risiko ein­fach begren­zen. Zum Beispiel, indem nur 1.000 € Rente ver­sicherbar sind, nur geringe Dynamiken zuge­lassen wer­den, es keine Nachver­sicherung­sop­tio­nen gibt, die Laufzeit nur bis 65 geht, kein­er­lei Leis­tungs­dy­namik möglich ist und und und… Also von allem viel, viel zu wenig, als dass eine solche betriebl. BU alle­in­ste­hend für aus­re­ichend Sicher­heit sor­gen kön­nte.

Du bist betroffen?

All diese Dinge sind Dir neu? War Dein Berater­men­sch etwa auch ein wenig “vergesslich”? Na sowas aber auch…! Dann lies hier mal weit­er. Dir kann ganz sich­er geholfen wer­den, ich habe ein paar Tipps für Dich parat.

Was tun?

Du kannst einiges tun, als erstes aber bitte sofort eines: ruhig bleiben. Nicht hek­tisch wer­den, nicht unüber­legt han­deln und auf gar keinen Fall wild Kündi­gungss­chreiben ver­fassen!

Eine betriebl. BU kommt grund­sät­zlich über den Ver­sicherungs­men­schen zus­tande, mit dem Dein Arbeit­ge­ber zusam­men arbeit­et. Daher soll­test Du zuerst ein­mal Deinen eige­nen Ver­sicherungs­men­schen befra­gen. Falls er Dir nicht weit­er­helfen kann (dieses The­menge­bi­et ist halt nicht jed­er­manns Sache), so kann er Dir ja vielle­icht einen bewan­derten Kol­le­gen empfehlen. Einige von uns sind recht gut mit anderen Ver­sicherungs­men­schen ver­net­zt.

Wenn auch eine solche Empfehlung nicht gegeben wer­den kann oder Du vielle­icht noch gar keinen Ver­sicherungs­men­schen an Dein­er Seite hast, dann nutze doch ein­fach mal Google oder die gel­ben Seit­en. Du find­est sich­er irgend­je­man­den in Dein­er Nähe.

Oder mache es so wie viele andere auch: gehe zu diesem mit Pfer­de­haaren ver­fussel­ten Typen mit großer Klappe, bekan­nt als “Vierp­foten­mak­ler”. Sein Team hin­ter ihm ist min­destens genau­so bek­loppt wie er selb­st — und: garantiert voll unser­iös. Ver­sprochen!

Hier kannst Du lesen, wie die Zusam­me­nar­beit funk­tion­iert, was Du dadurch gewinnst und warum unsere Kun­den uns lieben:

https://vierpfotenmakler.de/faq

Unser Ter­minkalen­der ist von dort nur noch einen Klick ent­fer­nt. Nach dem Buchen brauchst Dur nur noch ein klein wenig Geduld; wir haben immer etwas Wartezeit…