Nebenberufliche Tätigkeiten rund ums Pferd

Diesen Blog-Beitrag widme ich all jenen, denen seit­ens der Ver­sicherun­gen gerne mal ein Bär aufge­bun­den wird: den Tier­heil­neben­beru­flern & Co.. Denn hier wird ganz gerne abge­zockt!

Die Behaup­tung: es müsse eine Betrieb­shaftpflichtver­sicherung (BHV) abgeschlossen wer­den — und das, obwohl die aller­meis­ten über­haupt keinen Betrieb haben!

Es ist in Wahrheit so simpel!

Mod­erne Pri­vathaftpflichtver­sicherun­gen (PHV) bein­hal­ten häu­fig auch Ver­sicherungss­chutz für neben­beru­fliche Tätigkeit­en — kosten­los!

Ger­ade Du Dich als Huf­pfleger, Tier­heil­prak­tik­er, Pfer­de­physio, Fut­ter­mit­tel­ber­ater o. ä. neben­bei selb­ständig machst, hast Du meist schon viel Geld in die Aus­bil­dung gesteckt. Da ist es doch super, wenn Du Dir unnötige Aus­gaben sparen und das so extrem wichtige The­ma “Haftpflichtver­sicherung” schnell, unkom­pliziert und sog­ar kosten­los vom Tisch wis­chen kannst!

Oder etwa doch nicht?

Natür­lich gibt es immer irgendwelche Miesepeter, die sich irgend­wo schlau gemacht und irgend­was davon gele­sen haben, dass dies Unfug sei — Du soll­test doch viel lieber eine (sauteure!) Betrieb­shaftpflichtver­sicherung abschließen, heißt es da schnell… Klar doch! Dabei hast Du doch gar keinen Betrieb! *facepalm*

Ein schneller Faktencheck

Bei diesem The­ma bist auch Du als Laie schnell in der Lage, die Wahrheit her­aus zu find­en — z. B. über ein Por­tal, in dem man 24 Stun­den am Tag alles check­en kann.

Siehe da, aus der Über­sicht geht ganz schnell her­vor: das The­ma ist bei eini­gen Ver­sicher­ern unmissver­ständlich in der PHV bein­hal­tet:

Das geht noch genauer

Wenn Du diesen 24-stündig erre­ich­baren Check-Por­tal­en nicht trauen magst, dann ist das nicht die aller-schlecht­este Idee. Ein Blick in die Leis­tungsüber­sicht­en der Ver­sicher­er ist da viel genauer — die darin getrof­fe­nen Aus­sagen müssen ja zu 100% stim­men bzw. greift hier die Prospek­thaf­tung des Ver­sicher­ers.

Hier ein paar Beispiele:

Ein erstes Fazit

Lass Dich nicht veräp­peln und Dir unnötig viel Geld aus der Tasche ziehen! Ja, ich weiß, jet­zt werde ich zum Nest­beschmutzer, aber ich muss es mal ganz klar sagen: Viele Ver­sicherungsvertreter und ‑mak­ler erzählen Dir gerne das Gegen­teil, denn sie wollen ja auch nur Dein Bestes — näm­lich Dein Geld!

Als “Gegen­be­weis” wird gerne darauf ver­wiesen, dass Haftpflichtver­sicherun­gen sehr kom­pliziert seien und über­haupt ist das ja alles ein Aus­bil­dungs­beruf, die Erteilung ein­er Beruf­s­lizenz an viele Hür­den geknüpft, dazu die behördlich überwachte Fort- und Weit­er­bil­dungspflicht sowie die Pflicht zur Unter­hal­tung ein­er ach so teuren Ver­mö­genss­chaden-Haftpflicht, bla, bla, bla…

Was für ein blödes Gesabbel! Oder?

Ich mach’ mir die Welt widdewidde wie sie mir gefällt

Was aber, wenn “die anderen” vielle­icht doch Recht haben?

Die Wahrheit: Alles bish­er Gesagte war die pure Ironie.

Der fatale — und zum Schein vorge­spielte — Fehler der obi­gen “Bewe­is­führung” ist das, was man so häu­fig vorfind­et: irgendwelche neun­malk­lu­gen Schlaubis­chlümpfe glauben allen Ern­stes, man könne eine Haftpflichtver­sicherung “mal eben so” schnell ver­gle­ichen oder gar bew­erten. Mehr noch: man erdreis­tet sich sog­ar, Deine finanzielle Exis­tenz zu gefährden, indem man sich als Berater auf­spielt. Das ist an Blöd­heit kaum zu über­bi­eten.

Read the f***ing manual!

Ja, lies ver­dammt nochmal die Gebrauch­san­weisung!

Das ste­ht auch in den Über­sicht­en, aus denen die obi­gen Auss­chnitte stam­men. Schau hier:

Das Kleingedruckte

Das als gerne als “Kleinge­druck­tes” dif­famierte Geschriebene, kurz: die Bedin­gun­gen, sind die Basis des Ver­sicherungss­chutzes. Landläu­fig wird die Beze­ich­nung “Kleinge­druck­tes” ver­wen­det — vor allem von jenen, die alleine dran fum­meln (oder ähn­liche Anwen­dungs­fehler bege­hen), im Schaden­fall blöd aus der Wäsche schauen und dann schnell einen Schuldigen suchen. Klar — im Zweifels­fall ist es immer der Ver­sicher­er, auf keinen Fall man selb­st. Der Grund: die Ver­sicher­er betreiben Geheimniskrämerei und ver­wen­den extra “klein Gedruck­tes”, um zu ver­schleiern. Klar.

Kön­nen, Ver­ste­hen — Rein­schauen

Hier ein Auszug aus einem Bedin­gungswerk der oben zitierten Ver­sicher­er:

Die offensichtlichen Fallen

1.: Siehst Du den Punkt hin­ter Absatz 1.2.8.? Der lange Satz endet dort. Man nen­nt dies eine “abgeschlossene Aufzäh­lung”. Im Fach­jar­gon auch “Pos­i­tivliste” genan­nt. Was dort ste­ht, ist ver­sichert. Alles andere nicht. Ste­ht Dein Beruf dort? Nein? Scheisse, ne?

2.: Abge­se­hen davon, dass Dein Beruf eh nicht darunter fällt, gilt: Ver­sicherungss­chutz nur bis 10.000 € Umsatz. Umsatz — nicht Gewinn! Das sind rd. 833 € im Monat. Wehe, Du liegst nur einen Euro drüber, dann ist der Ver­sicherungss­chutz rück­wirk­end weg — kom­plett! Manche Schä­den tauchen erst nach Monat­en oder gar Jahren auf. Wehe, die Gewinn- und Ver­lus­trech­nung ergibt dann ein anderes Bild…

3.: Ach, Du hast gar kein Gewerbe angemeldet, der Umsatz ist daher nir­gend­wo erfasst / nachvol­lziehbar? Puu­uh, Schwein gehabt! Du bist aber auch ein Fuchs!

Oh… siehst Du den Satz mit der “behördlichen Erlaub­nis, insb. Gewerbeschein”? Huu­ups. Ganz blöde Sache, nicht wahr?

4.: Selb­st wenn alles passen würde: sobald Du einen Arbeit­nehmer beschäftigst, ist schon wieder Schluss mit lustig. Hier reicht eine Büro­hil­fe auf 450 €-Basis, die ggfs. nur 50 € im Monat ver­di­ent. Denn: hier ste­ht nicht, dass es eine sozialver­sicherungspflichtige Anstel­lung sein muss, es ste­ht hier nur “Arbeit­nehmer”.… Huu­ups.

Die versteckten Fallen

Bis hier­hin waren wir in Lev­el 1; Mario hüpft auf laufende Pilze und bekommt 100 Punk­te. Die Prinzessin ist aber noch lange nicht befre­it. Wen­den wir uns mit ein paar weni­gen Beispie­len den wirk­lich bösen Fall­en zu: den Din­gen, die nicht niedergeschrieben wer­den und nur dem Experten auf­fall­en kön­nen::

1.: Was hier so salopp eingeschlossen wird, wird zugle­ich nicht weit­er aus­gestal­tet. Wir haben hier also eine sog. “reine AHB-Deck­ung”, auf Deutsch: das niedrig­ste Min­dest­niveau ohne jede Beson­der­heit und ohne jede Anpas­sung auf beson­dere Bedarf­s­mo­mente wie z. B. einen Beruf wie Deinen.

2.: Ein solch­er Bedarf beste­ht z. B. in den sog. “Tätigkeitss­chä­den”, also Schä­den am bear­beit­eten Objekt, hier: dem Pferd Dein­er Kun­den! Du weißt schon, dass die Schadenser­satzansprüche Dein­er Kun­den nicht auf den Zeitwert des Pfer­des beschränkt sind? BGH-Urteil gefäl­lig? Gerne: Urt. v. 27.10.2015 – VI ZR 23/15.

Alter­na­tiv kannst Du auch ein­fach § 251 Absatz 2 Satz 2 BGB lesen. Da ste­ht es auch klipp und klar. Das kann ganz böse enden!

3.: Die Aufzäh­lung aller weit­eren möglichen Stolper­steine würde den Rah­men dieses Beitrags spren­gen und wäre schlichtweg unmöglich. Ich werfe nur ein paar Begriffe in den Raum: Pro­duk­thaf­tung, erweit­erte Pro­duk­thaf­tung, Gewahrsamss­chä­den, Umweltschadenge­setz, Obhutss­chä­den, Miet­sach­schä­den, Nach­haf­tung, AGG-Ansprüche, usw., usf…

Das obige Beispiel ist übri­gens keine Aus­nahme — die Bedin­gungswerke klin­gen alle ganz ähn­lich! In sel­te­nen Fällen wer­den handw­erk­liche Tätigkeit­en eingeschlossen — aber nie die medi­zinis­chen!

Das echte Fazit

Sei kein Schlaubi-Schlumpf und höre nicht auf jene, die sich als solche auf­spie­len. Wenn Dein Ver­sicherungs­men­sch auf die hier aufgezeigte “tolle Idee” kommt, dann jag ihn vom Hof — er ist offen­bar intellek­tuell schwach bewaffnet und somit eine Gefahr für Dich! Auch wenn er es “gut meint” und Dir Beiträge sparen möchte: das ist nicht unsere Auf­gabe! Diese beste­ht einzig und allein darin Deine finanzielle Exis­tenz zu sich­ern!

Richtig ist einzig und allein: Sit­u­a­tion analysieren, Gefahren erken­nen, aufzeigen und Lösungsan­sätze bieten. Punkt! Wende Dich hierzu an einen Experten und lasse Dir helfen. Es geht um Deine Exis­tenz!

Schluss­be­merkun­gen

“Fetter Gewinn”

Ich schrieb vor­ange­hend, dass die meis­ten Ver­mit­tler nur auf Dein Geld aus seien und Dir deshalb eine BHV empfehlen.

Um dies ein­mal zu ent­mys­ti­fizieren: als Mak­ler machen wir grund­sät­zlich nur Verträge mit 1 Jahr Laufzeit (und automa­tis­ch­er Ver­längerung). Die “Ent­loh­nung” erfol­gt hierin Form ein­er Courtage (nicht Pro­vi­sion). Diese beträgt fast immer 25% des Net­to­beitrages.

Wenn Dich eine ordentliche BHV — nur als Beispiel — 240 € p. a. kostet, dann sind dies rd. 200 € net­to und somit 50 € Courtage für den Mak­ler. Dies ist dann der Roher­trag. Nach Abzug von Kosten ist so etwas im Grunde immer ein Minus­geschäft — außer Dein Ver­sicherungs­men­sch schafft es, den Vor­gang in 20 Minuten (all inklu­sive) durchzu­peitschen. Dann kann er “null auf null” aus der Num­mer raus kom­men.

Wer Dir einen solchen Abschluss emp­fiehlt, ist also mit­nicht­en unredlich unter­wegs, son­dern ein ver­dammter Ide­al­ist!

“Betrieb”

Nein, Du musst keinen “Betrieb” im landläu­fi­gen Sinne des Wortes führen, also mit “Betrieb­sstätte” und einem Haufen Ein­rich­tung plus Angestell­ter. Der Begriff “Betrieb­shaftpflicht” ist nichts weit­er als eine Art “intern­er Schlüs­sel”, mit der diese Sparte von der (rein) pri­vat­en Haftpflicht unter­schieden und abge­gren­zt wird. Mehr steckt gar nicht dahin­ter.

“Prospekthaftung”

Das war nur ein Scherz, es gibt hier gar keine Prospek­thaf­tung. Das ist Dir gar nicht aufge­fall­en? Ups…!

Schlümpfe

Ich mag die Schlümpfe. Auch den Schlaubi-Schlumpf. Aber nur im Film und nicht wenn er an Ver­sicherun­gen fum­melt. Sei lieber wie Papa Schlumpf. Denn der sagte bekan­ntlich immer: “Bei Gargamels Bart, höre auf Experten, am besten auf den Den­nis!” :o)