“Ist das Pferd versichert?” — “DAS GEHT DICH NIX AN!”

Ist das Pferd versichert? Ist der Reitlehrer versichert? Ist der Stallbetreiber versichert?

Auf all diese Fragen gibt es nur eine Antwort: ES GEHT DICH NICHTS AN!

 

Na hop­pla. Ob das Pferd wohl ver­sichert ist?

 

Auf den ersten Blick scheint die Frage Sinn zu ergeben. Beispiel­sweise dann, wenn man für Frau Tochter eine RB gefun­den hat und sie das Pferd nun reit­en darf. Da kann ja so einiges passieren, nicht wahr? Oder nehmen wir den Sat­tel im Stall zzgl. dem ganzen Equip­ment — da sam­meln sich schnell viele hun­dert, wenn nicht gar tausende Euros an. Da ist es schon super, wenn man den Stall­be­treiber im Brand­fall (oder bei einem Ein­bruchdieb­stahl) haft­bar machen kann. Oder…?

 

Von falschen Vorstellungen und der Vollkaskomentalität

Auf den zweit­en Blick tritt aber zutage, dass diese Fragestel­lung — par­don — nicht nur schwachsin­nig, son­dern ger­adezu gefährlich ist. Ich werde Dir hier nun ganz genau erläutern, warum das so ist. Am Ende zeige ich Dir auch auf, welche Fragestel­lung kor­rekt ist und wie Du wesentlich clev­er­er agierst.

Rand­no­tiz: Ich habe mich bis hier­hin absichtlich falsch aus­ge­drückt, denn: es gibt gar keine ver­sicherten Pferde, son­dern nur ver­sicherte Pferdehal­ter. Deshalb heißt die Ver­sicherung dazu ja auch Pferdehal­ter-Haftpflicht. Welch teure Kon­se­quen­zen allein diese schein­bare Erb­sen­zäh­lerei haben kann, habe ich hier beleuchtet: Blog-Beitrag zur richti­gen Anwen­dung ein­er THV

 

Die Sache mit der Haftung

Wer sagt denn, dass andere immer gle­ich für alles haft­bar gemacht wer­den kön­nen?

• Kann der Hal­ter  eines frem­den Pfer­des was dafür, wenn Du auf­grund eige­nen Unver­mö­gens außer­plan­mäßig den Sat­tel ver­lässt? Antwort: Nö!
• Kann der Stall­be­treiber was dafür, wenn sich Ein­brech­er Deinen Sat­tel mopsen? Antwort: Nö, nicht zwangsläu­fig!
• Kann der Stall­be­treiber was dafür, wenn der Stall (und somit Dein gesamtes Equip­ment) abbren­nt? Antwort: Nö, nicht zwangsläu­fig!
• Kann der Reitlehrer was dafür, wenn Dich Dein Pferd bock­end abset­zt? Antwort: Nö!
• Kann der Reitlehrer was dafür, wenn Du auf­grund eigen­em Unver­mö­gen den Abflug machst? Antwort: Nö, nicht zwangsläu­fig!
• Kön­nen die anderen Pfer­de­hal­ter was dafür, wenn Dein Pferd auf der Kop­pel ver­prügelt wird? Antwort: Nö, nicht zwangsläu­fig!
• Musst Du dage­gen immer die Kosten tra­gen? Antwort: Ja klar!

Zwis­chen­faz­it: Wir kön­nen auf­grund geset­zlich­er Bes­tim­mungen nicht jeden Schaden auf andere abwälzen. Die Frage nach der frem­den Ver­sicherung geht also an dieser Stelle (sehr häu­fig) schon mal ins Leere. Und Du hast trotz­dem den schwarzen Peter.

 

Die Sache mit dem Zeitwert

Der Stall bren­nt. Dein kom­plettes Equip­ment ver­wan­delt sich in Rauch und Asche. Irgend­wann hast Du für alles zusam­men mal 4.500 € aus­gegeben. “Irgend­wann mal” liegt aber einige Zeit zurück. Der Sat­tel hat dem­nach einige Jahre auf dem Buck­el, die anderen Sachen zum Teil eben­falls. Hättest Du die ganzen Sachen zusam­men gebraucht verkaufen wollen, hättest Du vielle­icht noch 1.800 € dafür bekom­men.

Gretchen­frage: Welchen Wert muss Dir ein Schaden­er­satzpflichtiger erset­zen? Richtig: den Zeitwert. Das Gle­iche gilt natür­lich auch für seine Haftpflichtver­sicherung — denn diese übern­immt genau das, was der Schadenser­satzpflichtige selb­st zahlen müsste. Und keinen Cent mehr.

 

Die Sache mit der Eigenverantwortlichkeit

Weg von den Din­gen, hin zu Dir. Es inter­essiert Dich, ob der Hal­ter eines frem­den Pfer­des haftpflichtver­sichert ist? Weil dieses Pferd Dich (oder Dein Pferd) schädi­gen kön­nte? Weil es da zu schw­eren Unfällen kom­men kann, die dafür sor­gen, dass Du nie wieder arbeit­en und Geld ver­di­enen kannst? Deine ganze Exis­tenz und all Deine (vom Geld abhängi­gen) Träume wür­den auf einen Schlag platzen? Kred­ite kön­nten nicht mehr bedi­ent wer­den, das Auto wäre nicht mehr zu hal­ten, das Haus käme unter den Ham­mer, ggfs. würde Deine ganze Fam­i­lie (Deine Kinder) darunter lei­den?

Gretchen­frage: Solche Dinge möcht­est Du in fremde Hände leg­en? Du möcht­est darauf ver­trauen, dass sich andere kor­rekt ver­sichert haben, damit solch extrem wichtige — und Dich ganz per­sön­lich betr­e­f­fende —  Dinge abgesichert sind? Ern­sthaft??

Zwis­chen­faz­it: Nein, so dumm kannst Du nicht sein. Das beweist alleine die Tat­sache, dass Du meinen Blog-Beitrag bis hier­hin gele­sen hast. Denn meinen Humor teilen — so meine jahre­lange Beobach­tung — ten­den­ziell die eher  intel­li­gen­ten Men­schen.  :o)

 

Die richtige Fragestellung

Die Antwort sollte inzwis­chen auf der Hand liegen. Die für Dich kor­rek­te Fragestel­lung lautet: Bin ich selb­st ordentlich abgesichert?

Ange­fan­gen bei so lap­i­daren Din­gen wie dem Sat­tel & Co. kannst Du Dich mit­tels ein­er ordentlich gestal­teten Haus­ratver­sicherung für ein paar Euro p. a. sauber absich­ern. Zum Neuw­ert!

Was Dich selb­st (oder gar Deine Kinder) ange­ht: da nimmst Du das Zepter doch sich­er selb­st in die Hand, oder? Die richti­gen Mit­tel der Wahl (beispiel­hafte Aufzäh­lung) heißen: Beruf­sun­fähigkeitsab­sicherung, Dread Dis­ease-Deck­ung, Unfal­lver­sicherung, Kranken(zusatz)versicherung…

Mit diesen Absicherun­gen sich­erst Du (richtig kom­biniert) Deine kom­plette finanzielle Exis­tenz ab. Du kannst selb­st im worst case weit­er­hin ein (schönes) Auto fahren, Dein Haus behal­ten, Deinen Sta­tus erhal­ten, Deine Kinder ver­sor­gen…

Stich­wort Sta­tus: Viele glauben ja, dass man, “wenn man so richtig kaputt ist” auch weniger Geld bräuchte. Die Antwort lautet: Blödsinn! Man möchte trotz­dem seinen Kindern was kaufen kön­nen, ins Kino gehen, Konz­erte besuchen, Eis essen gehen, mit Fre­un­den aus­ge­hen — oder ein­fach nur einen Roll­stuhl haben, der einem ein Min­dest­maß an Mobil­ität ver­schafft. Mit einem AOK-Chop­per mit Hand­be­trieb kann allein das schon ziem­lich knapp wer­den. Es geht hier let­z­tendlich auch um (einen let­zten Funken) Leben­squal­ität.

Zwis­chen­faz­it: Das Du nicht dumm sein kannst, habe ich schon fest­gestellt. Soll­test Du bish­er dem Irrglauben bzgl. der “frem­den Ver­sicherung” unter­legen sein, so wirf ihn ab hier bitte über Bord. Vol­lka­sko­men­tal­ität sowie das Denken, dass andere für Deine Absicherung zuständig seien, ist etwas für Dummköpfe.

 

Zugegeben…

… wenn die Gegen­seite gut haftpflichtver­sichert ist, ist vieles sicher­lich ein­fach­er — keine Frage. Aber möcht­est Du Dich wirk­lich drauf ver­lassen?

Selb­st wenn Du Ein­sicht in beste­hende Poli­cen nehmen würdest — was wäre der echte Mehrw­ert? Weißt Du, ob bes­timmte Dinge über­haupt ver­sichert sind? Beispiel: Schä­den, die von der RB am Pferd angerichtet wer­den . Woher weißt Du, ob die Police über­haupt noch aktuell ist? Woher weißt Du, ob die Gegen­seite auch immer artig (und pünk­tlich) ihre Beiträge zahlt? Woher weißt Du, ob der Ver­trag nicht gekündigt wurde oder irgend­wann gekündigt wird?

Fra­gen über Fra­gen. Und immer und immer wieder ste­ht Deine per­sön­liche Exis­tenz im Kreuzfeuer…

 

Trick 17 — und zu ist der Sack!

Du möcht­est — trotz aller eige­nen Vor­sorge — den “Sack zu machen” und alle Even­tu­al­itäten berück­sichti­gen? Dafür gibt es eine tolle Lösung: die  Forderungsaus­falldeck­ung.

Bevor ich Dir erläutere, was das ist, hier ein Warn­hin­weis:

Alles, was ich nun schreibe, entkräftet nicht meine vor­ange­gan­gen Worte! Eine Forderungsaus­falldeck­ung ist total super — erset­zt aber NIEMALS die oben (beispiel­haft) aufgezählten Sicherungs­maß­nah­men! Sie ist nur eine nette Ergänzung — mehr nicht!

Eine Forderungsaus­falldeck­ung ist etwas, was ich gerne als “Haftpflichtver­sicherung auf rück­wärts” beze­ichne. Sie ist eine Ergänzung Dein­er eige­nen Pri­vat- oder auch Tier­hal­ter­haftpflichtver­sicherung und kann bei vie­len Ver­sicher­ern hinzuge­bucht wer­den (oder ist stan­dard­mäßig in vie­len leis­tungsstarken Deck­un­gen enthal­ten). Achtung: Es gibt hier sehr viele unter­schiedliche Aus­prä­gun­gen hin­sichtlich Leis­tung­shöhe, Min­destschaden­höhe und Umfang! Nicht jede Forderungsaus­falldeck­ung taugt auch wirk­lich was — da kommt es sehr auf den genauen Wort­laut an!

Funk­tion­sweise: Dir wird ein (sehr schlim­mer) Schaden zuge­fügt. Die ver­ant­wortliche Per­son ist aber nicht haftpflichtver­sichert und ver­fügt nicht über aus­re­ichend finanzielle Mit­tel, um den Dir ent­stande­nen Schaden zu erset­zen. Kurz: Deine Forderung “fällt aus” — daher übri­gens der Name der “Forderungsaus­falldeck­ung”.

Du erwirkst nun gegen diese Per­so­n­en einen voll­streck­baren Titel, übergib­st diesen im Anschluss Dein­er eige­nen Haftpflichtver­sicherung — und diese zahlt Dir Deinen eige­nen Schaden. Fer­tig.

Zwis­chen­faz­it: Für den Schädi­ger bedeutet dies den finanziellen Overkill. Aber das kann / darf / muss Dir egal sein. Wer sich nicht aus­re­ichend (haftpflicht)versichert ist selb­st Schuld und hat auch keine Gnade ver­di­ent. Denk aber bitte daran, dass dies immer nur ein nettes Gim­mick “on top” ist und nie eine eigene Absicherung erset­zen kann!

 

Fazit

Ich weiß — ein­gangs hast Du meine Worte noch für eine pro­vokante These gehal­ten, der Du inner­lich wider­sprochen hast. Ich hoffe, ich kon­nte Dir nun dar­legen, warum solche Fragestel­lun­gen brandge­fährlich und auch völ­lig falsch, da irreführend sind.

Denke bitte niemals (wieder) so, sichere Dich selb­st ordentlich ab und läch­le leise — und wohlwis­send — in Dich hinein, wenn es mal wieder heißt:

Jo mei, is des Ross üba­haupts gscheid ver­sichert?

 

Foto: Mit fre­undlich­er Genehmi­gung von Hen­ri­ette Brykczyn­s­ki. Danke (mal wieder)!